优益配从“减费让利”到再收费，多地农商行宣布收单业务不再免费

　　来源：华夏时报优益配

　　作者：卢梦雪

　　多地农商行宣告对收单业务商户手续费“涨价”。

　　近期，陕西、山西、江苏、安徽、山东、浙江、青海等多地农商行陆续发布公告，对收单业务商户手续费进行调整，标志着长期以来普遍实行的“0费率”模式走向终结。

　　多家农商行在公告中指出，此次调整旨在推动收单业务回归健康发展轨道。有农商行坦言：“长期以来，本应由商户承担的手续费均由我行垫付。”还有银行明确表示，调整既是“为防范收单业务中信用卡大额套现、外借收单码欺诈等风险”，也是“为促进收单业务可持续发展，提升商户服务质量”。

　　一位中部地区农商行人士向《华夏时报》记者透露，农商行对收单业务费率的调整自去年已逐步展开。当前推行差异化收费策略，是银行综合考虑运营成本、客户活跃度、业务风险等多方面因素后作出的决策。

　　从“免费”到“差异化收费”

　　近期，紫金农商银行发布公告，宣布自2025年9月22日起，将对二维码收单业务的微信、支付宝渠道手续费优惠政策进行调整，将按月调整优惠商户名单，不满足优惠标准的商户次月停止享受免费交易额度。

　　与此同时，陕西农信扶风联社也明确，自2025年10月1日起，每月为商户提供6万元免费交易额度，单日超出2000元的部分将按0.25%收取手续费。

　　记者注意到，除了紫金农商银行、陕西农信扶风联社，近期已有多个省份和地区的多家银行对收单商户的手续费政策进行了调整，此前较为普遍的“0费率”情况不再常见。

　　青海同德农商银行就在公告中直言，自聚合支付收单业务开办以来优益配，“对于本应由商户承担的手续费，我行全部进行了垫付”。因此，自2025年3月15日起，将根据商户码牌使用情况，逐步由商户承担部分交易手续费。

　　“农商行调整收费标准，不再免收商户收单业务手续费的情况，实际从去年就开始了，相关成本是重要考虑。”相关农商银行工作人员告诉《华夏时报》记者，农商银行金融科技能力相对较低，若农商银行收单业务与第三方合作，那么就需要考虑支付给平台的运维管理费用，若在这种情况下长期给予客户0费率的优惠，由银行垫付的服务费成本相对较高。

　　从最新费率标准来看，多数农商行转向以客户活跃度、存款贡献度为基准，实行阶梯式、差异化的收费策略。

　　以平阴农商银行为例，该行近期两次调整了收单业务手续费，对条码支付收单商户自9月1日起、10月1日起实行根据商户存款贡献度对符合标准的商户设置免费额度。

　　根据9月1日执行的收费标准，平阴农商银行对于商户贡献度在0万元至1万元之间的商户，不设免费交易额度，超额费率为0.20%；商户贡献度在1万元至2万元之间的商户，其免费交易额度为4万元，超额费率为0.20%，而后商户贡献度每增加1万元，免费交易额度增加2万元。商户最小贡献度在24万元至25万元之间的商户，其免费交易额度为50万元，超额费率为0.20%；商户贡献度在25万元（含）以上的商户，免收交易费。

　　而在10月1日起执行的收费标准中，该行将没有免费交易额度的商户贡献度调整为0元至5000元之间，而商户贡献度在5000元至1万元之间的商户，免费交易额度调整为2万元，客户划分进一步精细化。

　　“从‘一刀切’的0费率转向依据贡献度制定费率，既能增强客户黏性，也有助于控制成本，推动收单业务良性发展。”上述农商行人士评价道。

　　“贴钱换入口”模式难以为继

　　“0费率”曾是银行收单业务的主流。

　　2021年6月，中国人民银行等四部门联合印发《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》，要求支付行业主体降低银行账户服务费、刷卡手续费等政府定价和指导价类支付手续费收费项目收费标准。

　　2024年9月，中国支付清算协会、中国银行业协会发出倡议，鼓励支付行业主体在小微企业和个体工商户支付手续费降费措施于9月30日到期后，延续部分降费项目标准。

　　山东隆湶律师事务所主任李富民向《华夏时报》记者分析指出，过去三年，九成以上的农商银行对小微商户实行收单零收费，支付机构间连0.38%的基准费率都主动贴补，行业默契是把手续费当“获客成本”。

　　“在这样‘应降尽降’的政策窗口下，银行顺势把‘减费让利’，做成0费率宣传，既合规又博口碑。”李富民表示。

　　但更深层次的原因是，李富民进一步指出，收单流水可以锁定商户结算存款，有基层银行曾测算，每垫付1元手续费，平均带回3.8元活期沉淀，折算负债成本不足0.3%，远低于高息揽储。此外，二维码收单被归入“普惠金融”考核，银行用贷款利差补贴支付环节，一笔100万元小微贷可覆盖20万元收单手续费，可以形成交叉补贴。

　　李富民认为，当前微信、支付宝已在收单市场占有了较大的市场份额，在这样的竞争环境下，若银行选择收取手续费，会促使商户更换收单码，在账户体系被架空的焦虑下，此前银行只能“贴钱换入口”。

　　“此前的0费率本质是‘隐形价格战’，当存款派生减弱、贷款利差收窄、资本考核趋严，此前的收单成本无人买单，差异化收费就成了退出通道。”李富民表示。

　　除了成本和运营等方面的考虑，有相关农商行人士向《华夏时报》记者提到，防范洗钱风险也是部分农商行的出发点之一。

　　据最高人民检察院公开数据，2024年1月至2025年5月，全国检察机关共批捕涉毒洗钱犯罪700余人，起诉1300余人，同比上升2.1%，洗钱整体防控形势日益严峻。

　　在监管趋严的背景下，银行及相关责任人因反洗钱不力被“双罚”的情况也有所增加。

　　多家农商行在费率调整公告中也明确提示相关风险。连江农商行、济阳农商行均强调，对存在刷单、套现、虚假交易等非正常经营行为的商户，不给予任何手续费减免优惠。

　　山西交城农商行表示，调整费率的目的之一正是“防范收单业务中信用卡大额套现或外借收单码欺诈等风险，维护正常交易秩序”。富平县农村信用合作联社也明确，“对于交易金额与实际经营情况不符，或被银联通报的商户，将统一上调费率”。